الإقراض من القروض الاستهلاكية. السحب على المكشوف من القروض الاستهلاكية التي عليها متأخرات

في العديد من المؤسسات المالية المحلية هناك خدمة تسمى "إعادة تمويل القروض الاستهلاكية". هذا الإجراء، كقاعدة عامة، هو مفيد لكل من العميل والبنك. وعلى كل حال، فإنه يسمح للمقترض بتحسين شروط خدمة الدين، والدائن - عدم السماح بتأخر المعاملة. فبعض البنوك لا تعيد تمويل المعاملات الخاصة بها فحسب، بل تعيد أيضا تمويل منافسيها، مما يستبعد جزءا منها.

ثلاثة أسباب رئيسية لإعادة التمويل

ويعود ذلك أساسا إلى القروض الكبيرة التي تصدر لفترة طويلة. هذا هو الرهن العقاري والقروض المضمونة من قبل السيارات. تقترح البنوك اإلقراض على اإلقراض االستهالكي في الحاالت التي يكون فيها احتمال كبير أن تصبح مشكلة. ثم تقدم المنظمات المالية تنازلات للعملاء وتوافق على إضفاء الطابع الرسمي على صفقة جديدة مع تخفيض المعدل (إن أمكن) أو تمديد المدة.

إذا نظرنا إلى الوضع من وجهة نظر العميل، فإنه يجب أن نفكر في إعادة التمويل، عندما، بعد فترة من الوقت تبين أن القرض لم تصدر على أفضل الشروط. وبعد أن دفع المقترض جزءا من ديونه وأثبت ملاءمته عمليا، يحق للمقترض أن يتوقع ولاء معينا.

السبب الثاني لماذا يمكنك استخدام خدمة "على الإقراض إلى القروض الاستهلاكية" هو كبير جدا الدفع. لسوء الحظ، أحيانا العميل ببساطة لا تحسب قواته، أو تغير الظروف مع مرور الوقت، وليس للأفضل. وتبين أن الظروف تبدو جيدة، ولكن الائتمان هو عبئا كبيرا على الشخص الذي يتطابق معه حرفيا من القوى الأخيرة. ثم من المنطقي إعادة التفاوض على الصفقة لفترة أطول أو تغيير جدول الدفع، بحيث تكون قادرة على المقترض.

والسبب الثالث هو الرغبة في تغيير الدائن. إذا كان العميل يتم خدمته في بنك آخر، يتلقى الأجور هناك، ويستخدم خدمات أخرى، ثم، فمن الممكن أنه سيتم تقديم هناك وإعادة ائتمان القروض الاستهلاكية. وبطبيعة الحال، لا ينبغي أن تكون شروط العقد الجديد أسوأ من العقد السابق، وإلا فإن الإجراء يفقد معناها.

في أي البنوك تتوفر هذه الخدمة؟

إن إعادة تمويل القروض "الأجنبية" تشارك في العديد من المصارف. أولا، هذا ينطبق على مؤسسات النظام الكبيرة، مثل سبيربانك. يتم تقديم الإقراض المفرط للقروض الاستهلاكية لكلا من عملائها على وشك الملاءة والمقترضين الخارجيين. ولا يمكن لهذه الأخيرة أن تصدر معاملة إلا إذا لم يكن هناك تأخير في المعاملة الحالية.

في بنك فتب، على الإقراض لائتمان المستهلك هو ممكن أيضا. هنا، كما في سبيربنك، هم سعداء لإعطاء المال للعميل لإغلاق الصفقة "الغريبة" على حساب منهم.

القادة في مجال إعادة التمويل

بالإضافة إلى المؤسسات المالية المذكورة أعلاه، تقدم علنا للمقترضين غير الأجانب لتقديم طلب لإعادة تمويل القروض الاستهلاكية "ألفا بنك". وتضع المؤسسة نفسها كشركة رائدة في هذا المجال من العمليات النشطة وتوفر فرصة للسكان للتخلص من المعاملات التي تنفذ على شروط غير مؤاتية من خلال إصدار جديدة. إذا كنت تعتقد الإعلان، وهذه المؤسسة على استعداد لإعادة تمويل حرفيا أي دين، من الأقساط إلى الرهون العقارية. ولكن في الواقع، هو أساسا مسألة قروض استهلاكية كبيرة نسبيا. الرائدة، كما هو الحال دائما، والرهون العقارية وأنواع أخرى من القروض المضمونة طويلة الأجل.

شروط الخدمة

وهي، كقاعدة عامة، تتوافق مع تلك السارية بالنسبة للمنتجات المماثلة وقت إجراء المعاملة. على سبيل المثال، في سبيربانك، يتم تقديم قروض الرهن العقاري لمدة تصل إلى 20 عاما. الوضع مشابه في فتب و ألفا-بانك. سعر الفائدة على الصفقة الجديدة سوف يعتمد على المبلغ، وكذلك على العلاقة مع العميل. لذلك، تقدم سبيربانك شروط إعادة التمويل تفضيلية للموظفين من الشركات المخدومة هنا على مشاريع الرواتب. وفي المتوسط، يتراوح المعدل من 14 إلى 16 في السنة بالعملة الوطنية.

في فتب، أسعار الفائدة أعلى قليلا (من 17 في السنة)، ولكن عملية المصالحة والتخليص أسرع. فازت جميع السجلات زعيم في هذا الاتجاه - ألفا بنك. ويقترح إعادة إصدار الرهن في 12.2 فقط في السنة.

كيف يتم إقراض القروض الاستهلاكية؟

إذا قرر شخص أن يعيد تمويل دينه، فإن أول ما يحتاجه هو أن يطبق مع طلب إلى المؤسسة حيث يخطط لإصدار صفقة جديدة. وكقاعدة عامة، يقدمون شهادة أجور (لمدة ستة أشهر أو سنة، حسب متطلبات البنك) وجواز سفر. وفي بعض الأحيان يطلب الدائنون في المستقبل وثيقة عن رصيد الدين وجودة صفقة الخدمة. بعض منهم بشكل مستقل طلب هذه المعلومات من مكتب التاريخ الائتمان.

في المرحلة التالية، يقوم البنك بتنسيق العميل مع قرض جديد لسداد القرض الحالي وتقارير قراره. وفي حالة وجوده إيجابيا، يبلغ المقترض عن المعاملة المقبلة لمصرفه (دون موافقته إعادة التمويل غير ممكن) ويوقع العقود.

الوثائق الموضوعة في عملية الإقراض

بالإضافة إلى استمارة الطلب التي يقدمها العميل في مرحلة الموافقة، يتم إبرام اتفاق الائتمان بالضرورة. وعلى عكس المعاملات العادية، فإن الغرض من إصدار الأموال سيكون سداد القرض في بنك آخر. وبناء على طلب الدائن، يجوز أيضا وضع عقد تأمين. وينطبق هذا فقط عندما تكون الصفقة مضمونة برهن عقاري (عقار أو سيارة أو غيرها).

بعض الدائنين لا يتطلبون تأمين الضمانات، مما يقلل بشكل كبير من تكلفة الإجراء، وخاصة عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات. عند إعادة تمويل معاملة مضمونة من قبل العقارات، سيكون لديك لتجديد عقد الرهن العقاري. وعادة ما يرتبط ذلك بتكاليف إضافية، نظرا لأنه موثق.

السحب على المكشوف من القروض الاستهلاكية التي عليها متأخرات

إذا تم التعامل مع الصفقة وفقا لشروط العقد، فإنه لن يكون من الصعب إعادة تمويله. وإلا، فإن الأمور تسير للحصول على قروض مع التزامات مكسورة. وإذا قبل المقترض تأخيرا في أحد البنوك، فإنه سيضطر إلى بذل أقصى الجهود لإثبات ملاءته إلى مصرف آخر.

لذلك، من غير المحتمل إقراض صفقة متأخرة (إلا في إطار إعادة الهيكلة داخل المؤسسة المالية نفسها). ويهتم البنك بجودة محفظة قروضه. لذلك، يمكن أن يلتقي العميل ويضع صفقة جديدة له لتسديد الديون المتأخرة القائمة، ولكن بشرط أن يكون مقتنعا بملاءته. لذلك، فإن الإقراض لقرض مشكلة ممكن من حيث المبدأ، ولكن على شروط معينة (على سبيل المثال، إجراء عدة "دفعات تحكم" لمعاملة قائمة).

ما الذي ينبغي أن يوجه انتباه المقترض؟

بعد اتخاذ قرار بشأن الحاجة إلى الإقراض، قبل الشروع في التسجيل المباشر، يجب أن تقرأ الاتفاق الحالي مرة أخرى. إذا كان، بموجب شروطه، يجب على المقترض في السداد المبكر أن تفرض عقوبة خطيرة على البنك، ثم يمكنك أن تنسى على الفور إعادة التمويل. بعد أن يتم إصدار معاملة جديدة، سيضطر العميل إلى الدفع بالكامل على الحساب الحالي. وهذا سوف تزيد بشكل كبير من كمية الديون، وبالتالي فإن الفوائد ستكون مشكوك فيها جدا.

ومن الضروري، من بين أمور أخرى، قراءة المعاهدة الجديدة بعناية، حتى لا تكون ظروفها أكثر استعبادا. إذا، بعد تحليل دقيق، العميل يفهم أنها مربحة بالنسبة له، تحتاج إلى الانتقال فورا من الأفكار إلى الإجراءات.