تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. ويبرز

تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض - واحدة من أهم جوانب عملية الإقراض. هذا هو عمل معقول جدا من جانب المؤسسات المالية، لأن التقييم الصحيح لقدرة المقترض على سداد القرض والفائدة على أنه يؤثر تأثيرا مباشرا على الإعدادات التالية البنك - خطر، وجودة محفظة القروض، ومستوى المحتمل لسداد الديون، وقوع التأخر في السداد، ونتيجة لذلك، فإن الخلاصة مؤسسة الائتمان. فإنه ليس من المستغرب أن كل بنك يدفع مزيدا من الاهتمام لهذه المعلمة وأساليب لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض.

وكقاعدة عامة، أسلوب واحد، عالمي لجميع المؤسسات المالية لا وجود لها. كل بنك ضباط قرض تطوير المقترض التقييم الفردي. ومع ذلك، العناصر المشتركة لا تزال موجودة في أساليب البنوك، على الرغم من أنها مكونة من أشخاص مختلفين تماما.

بطبيعة الحال، فإن التقييم الأولي لمستوى يبدأ مع تعريف المقترض بأنه شخص طبيعي أو اعتباري. تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ككيان قانوني - وهي عملية شاقة للغاية، لأنه يقوم على مجموعة متنوعة من نماذج وأساليب لتقييم الوضع المالي والقدرة على الدفع. أولا وقبل كل شيء، نحن نعتبر الأصلي البيانات المالية لل شركة، على وجه الخصوص، وهيكل وديناميكية التدفقات المالية، المطلوبات والموجودات للمنظمة، فضلا عن العوامل التي تميز الوضع المالي للشركة.

إذا كان يمكن للكيان يقدم عددا كبيرا من الوثائق على أساسها من الممكن إجراء التحليل المالي وتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض كما يقام الفرد على نظام مختلف تماما.

تتضمن معلومات أساسية عن الجدارة الائتمانية للمقترض الخاص المعلمات التالية - ديناميات الدخل ومستوى الإنفاق في الوقت الحاضر، وتوافر الائتمان، والإدارية وغيرها من الالتزامات.

ومن الجدير بالذكر أن الموقف من الأفراد هم أكثر ولاء، والعديد من المقرضين تأخذ في الاعتبار ليس فقط الدخل موثقة، ولكن أيضا الحقائق الموضوعية أن أحد العملاء لا يمكن تأكيد. يتم تحديد ضباط القرض قدرة العميل على سداد القرض - طريقة العمليات الحسابية البسيطة - نفقات الدخل ناقص والمطلوبات. فمن الطبيعي أن مع صافي الدخل غير الكافي للتطبيق المقترض لن تتم الموافقة. إذا كان الدفع الشهري على القرض سوف يكون أكثر من 50٪ من مقدار الدخل، وغالبا ما كان الجواب أيضا لا.

تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض يعتمد على نوع من الإقراض. على سبيل المثال، في السنوات الأخيرة، ويستخدم على نطاق واسع طريقة التهديف على أساس تحليل الحد الأدنى من المعلومات حول المقترض. على وجه الخصوص، تعتبر المعلمات مثل سن العميل والعمل والمكانة الاجتماعية، وبطبيعة الحال، والأرباح. وكقاعدة عامة، على ما تقرر في وقت أقصر هذه القروض، وبعض البنوك تقدم تصميم في ساعة واحدة فقط.