القروض المصرفية: أنواع وشروط

وفي الوقت الحاضر، أصبحت القروض المصرفية مصدرا مشتركا للأموال لعمليات الاستحواذ الكبيرة على كل من السكان والمؤسسات. في كثير من الأحيان ليس من السهل لشخص غير مهين لفهم مجموعة متنوعة من عروض القروض وشروط الإقراض.

والقرض المصرفي هو قيام مؤسسة ائتمانية بنقل أموال نقدية أو شخصية اعتبارية من الأموال النقدية على أساس مدفوع بشرط عودتها في غضون فترة معينة.

أنواع القروض المصرفية

وفي الاقتصاد لا يوجد تقسيم واحد للقروض إلى أنواع معينة من القروض. وفيما يلي أبرز علامات التصنيف:

• الكيان القائم بالاعتماد (الأفراد والكيانات القانونية)؛
• الأجل (قصير الأجل، متوسط الأجل، طويل الأجل، بناء على الطلب)؛
• الغرض (المستهلك، قروض السيارات والاستثمار والرهن العقاري والتجارة والصناعية والزراعية).
• توافر الضمانات (المضمونة وغير المضمونة)؛
• حجم (الصغيرة والمتوسطة والكبيرة)؛
• طريقة السداد (المستردة من قبل مبلغ واحد، قابلة للاسترداد في الموعد المحدد).
• نوع معدالت الفائدة) بسعر فائدة ثابت، مع معدل فائدة عائم (.

حاليا، القرض المصرفي، والنظام المصرفي من روسيا تشهد تغيرات: عدد من عروض القروض آخذ في الازدياد، أصبحت ظروفهم أكثر تنوعا.

في وقت لاحق في هذه المادة، وسوف ندرس بالتفصيل القروض المصرفية المصرفية الأكثر شيوعا واجهت للأفراد ومعايير هامة من برامج الإقراض.

قروض الاستهلاك

المستهلك - وهذا هو القروض المصرفية للاحتياجات العاجلة، والأموال التي يمكنك أن تنفق على أي غرض في تقديركم. القروض الاستهلاكية يمكن أن يكون الخيار الأفضل إذا كان المبلغ ليس كبيرا، وسرعة وسهولة الحصول على المال مهم جدا. إذا رغبت في ذلك، يمكنك الحصول على قرض لبطاقة مصرفية، حساب أو نقدا. الدفع ممكن من خلال سجلات النقد وأجهزة الصراف الآلي وعبر الإنترنت. يمكنك الدفع عن طريق بطاقة الائتمان أو نقدا أو التحويل من حساب.

الشروط والأحكام:

• حجم القرض: الحد الأدنى للمبلغ يتراوح بين 15-50 ألف روبل، والحد الأقصى - من 500 ألف روبل إلى 3 ملايين. للعملاء مع تاريخ الائتمان عديم الفائدة والزبائن الراتب، ويمكن زيادة المبلغ.
• معدل الفائدة: يعتمد على عدة معلمات ولديه انتشار واسع في البنوك المختلفة.
• مدة القرض: كقاعدة عامة، تصدر لمدة تصل إلى 5 سنوات، ولكن يمكن زيادتها لفئات معينة من المقترضين أو مع الرهن باهظة الثمن. على سبيل المثال، سبيربنك يصدر قرضا مصرفيا للمستهلك لمدة تصل إلى 20 عاما مع الرهن العقاري.
• الأمن: الكفالة، وضمان الأفراد أو الكيانات القانونية، قضية دون أمن ممكنة.
• مدة الفحص: من 30 دقيقة إلى عدة أيام.

المزايا:

• مجموعة صغيرة من الوثائق.
• إجراء مبسط للنظر في طلب القرض.
• وعلى المدى القصير للقرار المتعلق بتسليم المجرمين.
• السيطرة على الغرض من إنفاق المال مفقود.
• إمكانية تلقي الأموال في متناول اليد.

العيوب:

• ارتفاع أسعار الفائدة على القرض.
• حد الائتمان المنخفض.
• فترة قصيرة من القرض، ونتيجة لذلك، دفعة شهرية كبيرة.
• والعمر الأقصى للمقترض أقل من العمر بالنسبة للقروض الأخرى.

بطاقات الائتمان

الشروط والأحكام:

• حجم القرض: الحد الأقصى للمبالغ على بطاقات الائتمان عادة ما تكون منخفضة وتصل إلى 100-700 ألف روبل.
• معدل الفائدة: أعلى المعدلات بين جميع القروض، تتراوح بين 17.9٪ إلى 79٪ سنويا.
• مدة القرض: حتى 3 سنوات
• الأمن: غير مطلوب.
• مدة الفحص: من بضع دقائق إلى 1 يوم.
• فترة سماح: 50-56 أيام، خلالها لا تستحق الفائدة على السداد في الوقت المحدد.
• اللجان الإضافية: غالبا ما تكون هناك رسوم للنقد ومرافقة البطاقة. على سبيل المثال، "الائتمان الرئيسية" بطاقة مصرفية "بطاقة مع فائدة" يكلف 990 روبل سنويا، و "مشتريات مفيدة" بطاقة مجانية.

المزايا:

• وجود فترة السماح.
• إجراء بسيط للموافقة على الطلب.
• الحد الأدنى من الوقت للنظر فيها.
• الحد الأدنى لمجموعة الوثائق.
• ليس هناك سيطرة على إنفاق المال.
• إمكانية استقبال من قبل البريد السريع أو عن طريق البريد.

العيوب:

• أسعار الفائدة المرتفعة.
• غرامات عالية للتأخير.
• لجنة سحب الأموال في جهاز صراف آلي.
• انخفاض قيمة القرض.
• الرسوم السنوية لخدمة البطاقة.

قروض السيارات

أصبحت السيارات حاجة ملحة، ولكن ليس دائما ما يكفي من المال لمثل هذا الشراء. القروض المصرفية لشراء السيارات تسمى قروض السيارات.

الشروط والأحكام:

• حجم القرض: الحد الأقصى للمبلغ هو 1-5 مليون روبل.
• سعر الفائدة: من 10٪ سنويا إلى جديد و 20٪ سنويا للسيارات المستعملة.
• مدة القرض: تصل إلى 5 سنوات، لكميات كبيرة يمكن زيادة هذا المصطلح.
• الأمن: السيارة التي تم شراؤها.
• مدة الفحص: من 30 دقيقة إلى عدة أيام.
• الدفع الأولي: في كثير من الأحيان 10-25٪، ولكن بعض البنوك تقدم والبرامج دون دفعة أولى.

المزايا:

• انخفاض أسعار الفائدة على القرض.
• المبلغ هو أكثر من القرض الاستهلاكي.
• شروط قصيرة من النظر في الطلب.

العيوب:

• إن مجموعة الوثائق أكثر من مجرد إقراض المستهلك.
• مدة القرض القصيرة، ونتيجة لذلك، دفعة شهرية كبيرة.
• الحاجة إلى وفورات أولية.
• السيطرة على إنفاق الأموال المستلمة.

قروض الرهن العقاري

سوق العقارات يتطور بنشاط، والناس تسعى جاهدة لشراء الشقق وبناء المنازل. ويحدث الجزء الأكبر من عمليات الاستحواذ على المساكن بمشاركة المصارف. فقط لهذا الغرض تم تصميم قرض الرهن العقاري - قرض لشراء العقارات.

الشروط والأحكام:

• حجم القرض: مبلغ الرهن يختلف من 100-300 ألف إلى 500 ألف -15 مليون روبل.
• معدل الفائدة: اعتمادا على برنامج القرض من 10.5٪ إلى 25٪ سنويا. ومن بين جميع أنواع القروض، تكون معدلات برامج الرهن العقاري هي الأدنى.
• مدة القرض: في بنوك مختلفة تتراوح من 15 إلى 30 سنة.
• الأمن: تعهد بشراء أو السكن الحالي.
• الدفعة الأولى: من 10-25٪ من تكلفة السكن.
• مدة النظر: من أسبوع إلى شهر.

المزايا:

• القدرة على إصدار مبالغ كبيرة.
• قروض طويلة األجل.
• أسعار فائدة منخفضة
• إمكانية جذب المقترضين المشاركين.

العيوب:

• مجموعة كبيرة من الوثائق.
• فترة طويلة من النظر في التطبيق.
• الحاجة إلى نقل لرهن العقارات.
• السيطرة على الاستخدام المستهدف للأموال.

معلمات القرض

قبل أن تقرر على نوع معين من القروض وبرنامج الإقراض، تحتاج إلى تقييم مدى ربحية هو وتحليل المعلمات الرئيسية:

• سعر الفائدة.
• طريقة السداد.
• نوع جدول السداد.
• قاعدة لحساب الفائدة.
• اللجان الإضافية.
• التكاليف ذات الصلة.

سعر الفائدة

إن انتشار أسعار الفائدة ملحوظ جدا بالنسبة لمختلف برامج الإقراض حتى في بنك واحد. تعتمد نسبة القروض البنكية على عدة عوامل أهمها:

• ثقة العميل. وتفضل مؤسسات الائتمان العملاء الذين يحصلون على معاش أو راتب منهم، وكذلك المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي. وبالنسبة لمثل هذه الفئات، تقدم دائما لمقدمي الطلبات أسعار فائدة تفضيلية.
• المدة والمبلغ. ومن المربح أن يصدر البنك مبالغ كبيرة، مع زيادة في المبلغ، ينخفض المعدل. والعكس بالعكس - كلما زادت المدة، كلما ارتفع المعدل. وبالنسبة للفترات الأطول، تكون المعدلات أحيانا أعلى من خمس نقاط مئوية.
• سرعة التسجيل. إن القروض الصريحة التي تحتوي على حد أدنى من الوثائق تنطوي على مخاطر كبيرة بالنسبة للبنك، وبالتالي فإن هذه القروض تكون أحيانا أكثر تكلفة في مرتين.
• الهدف. بالنسبة للقروض المستهدفة (على سبيل المثال، الرهن العقاري أو قروض السيارات)، فإن المعدل هو دائما أقل. وحتى في سياق القروض الاستهلاكية، هناك برامج موجهة ذات مصلحة تفضيلية (على سبيل المثال، في تطوير مزرعة فرعية شخصية).
• توافر التأمين. وجود التأمين على الحياة أو فقدان العمل يمكن أن تساعد في خفض معدل بضع نقاط.

أنواع جداول السداد

عند وضع جداول السداد، يتم استخدام طريقتين للتقسيم: المعاش ومتباينة.

إذا تم كسر الجدول بمبالغ مماثلة للفترة بأكملها، فإنه هو المعاش السنوي. هذا النوع من الرسم البياني هو الآن الأكثر استخداما من قبل البنوك. ويتألف الدفع الشهري في هذا الجدول من زيادة في مبلغ أصل الدين والفائدة، ومن ثم فهو ليس مرهقا بالنسبة للمقترض على أنه مبلغ متمايز.

في جدول زمني متباين، يتم تقسيم مبلغ الدين الرئيسي على أساس مبالغ متساوية عن الفترة بأكملها، وينخفض مبلغ الفائدة مع مرور الوقت. وفي بداية العقد، تكون المدفوعات عن هذا النوع من الانهيار أعلى من ذلك، ولكن من حيث المدفوعات الزائدة العامة تكون أكثر ربحية. ومقدار الفائدة في الجدول الزمني المختلف للفترة بأكملها أقل مما هو عليه في المعاش السنوي، حيث تسدد قيمة الدين الرئيسي أولا بكميات صغيرة، وتكون الدفعة أساسا من الفائدة.

قاعدة للاهتمام

وفقا لقواعد البنك المركزي الروسي، تستحق الفائدة على القروض المصرفية على رصيد الدين، ولكن بعض مؤسسات الائتمان تشير في اتفاقيات القرض كأساس لدفع الفائدة على المبلغ الأصلي للإصدار.

الطريقة الأولى، بطبيعة الحال، هي أكثر ربحية للمقترض، لأن مبلغ الفائدة سوف تنخفض مع كل سداد الديون الرئيسية.

في المتغير الثاني، لن تتغير الفائدة خلال فترة الاستحقاق بأكملها، حيث يتم حسابها على أساس حجم القرض الأصلي.

رسوم إضافية

في عملية دفع القرض، قد يتبين أن هناك عمولات إضافية، يتم تحديد وجودها بشكل أفضل قبل التوقيع على اتفاقية القرض.

تقدم البنوك لعديد من اللجان ذات الصلة إما كرهن أو طلب للحصول على قرض، أو مع خدمتها وسدادها.

التكاليف ذات الصلة

ويمكن أن تنشأ التكاليف ذات الصلة في مراحل مختلفة من الحصول على القرض وسداده. أثناء مراجعة وتسجيل القرض، غالبا ما ترتبط هذه النفقات بالأمن. على سبيل المثال، الرهن العقاري هو تسجيل الدولة، والتي يجب أن تدفع واجب الدولة. وعند التعهد بالمركبات في أجهزة مفتشية سلامة المرور التابعة للدولة، تفرض مصادرة إجراءات التسجيل أيضا مع دفع واجب الدولة. لدى بعض البنوك عمولات للنظر الفوري في طلب القرض أو لتقييم الضمان. وبطبيعة الحال، فإن هذه المصاريف تدفع من قبل المقترض.

واحدة من أكثر المواد تكلفة من التكاليف ذات الصلة يمكن اعتبار التأمين: الشخصية، الممتلكات، كاسكو، من فقدان الوظائف وأكثر من ذلك. التأمين، كقاعدة عامة، يجب تجديد كل عام.

وعلى الرغم من أن الاقتصاد الروسي يمر بفترة صعبة، فإن المصارف والائتمان المصرفي لا يزالان مطلبين بين سكان البلد. تقدم منظمات الائتمان مجموعة متنوعة من برامج الإقراض، وبعد فهم الشروط، يمكنك استخدامها بشكل مربح.