كيف يتم تحديد التكلفة الإجمالية للقرض وما هو عليه؟

في الوقت الحاضر، يتم تعبئة مساحة المعلومات مع مقترحات للحصول على قروض مربحة. وتنشر المؤسسات المصرفية شروطا أفضل من غيرها. ومع ذلك، فإن أهم مؤشر بالنسبة لمتلقي الأموال - التكلفة الكاملة للقرض - غالبا ما يظل في ظل خيارات أكثر جاذبية.

ولكن بعد كل شيء، هو مبلغ من المال المدفوع للبنك الذي يصبح اللحظة الأكثر مؤلمة بعد سداد الدين. وبالإضافة إلى ذلك، هذا المفهوم مهم جدا لرجال الأعمال الفردية والمنظمات. اعتمادا على دخول بعض المدفوعات في تكلفة القرض، يتم إضافة تكلفة الإنتاج والخدمات.

كيف يتم احتساب التكلفة الكاملة للقرض. ما هي المعايير التشريعية؟

كيف يتم احتساب التكلفة الكاملة للقرض؟ وحتى وقت ما، لم يكن هناك انسجام في هذه المسألة. ويمكن لأي منظمة مرخص لها أن تعلن، في منهجيتها، عن خدمات القروض. وفي معظم الأحيان، قدمت نسب مئوية صغيرة جدا، تتقاطع أحيانا مع الحس السليم ومعدل إعادة التمويل. ومع ذلك، تبين فيما بعد أن المدفوعات النهائية كانت أعلى بعدة مرات من حجمها المعلن.

وقد أعرب بنك روسيا في عام 2008 عن قلقه إزاء هذه المشكلة واعتمد وثيقة تفيد بأن من المناسب للمؤسسات الائتمانية أن تحسب هذا المؤشر. الآن، لتعكس بشكل صحيح التكلفة الكاملة للائتمان، ينبغي تطبيق الصيغة وحدها.

وبهذه الطريقة، بدأ هذا الإجراء ينظم، وعلى الرغم من أنه ينص على بعض الانحرافات، فإنها لم تعد ذات طبيعة أساسية.

ما هي المدفوعات التي يتم تضمينها في تكلفة القرض. لننظر في هذه المشكلة بمزيد من التفصيل

وفي الوقت الحالي، تشمل التكلفة الكاملة للقرض المدفوعات التالية للمقترض:

- المبلغ المدفوع في سداد المبلغ الأصلي للقرض.

- المبالغ المدفوعة لدفع الفائدة على القرض ؛

- لجان مراجعة طلب الحصول على قرض أو إصدار قرض (نادرا ما يستخدم أو يكون له طابع مخفي)؛

- عمولة صيانة الحسابات المصرفية (سحب الأموال النقدية، التحويل إلى حسابات طرف ثالث، وما إلى ذلك)؛

- اللجان المستخدمة لإصدار بطاقات الائتمان: تكلفة البطاقة نفسها، ورسوم الصيانة السنوية، وهلم جرا.

ولكن هذه القائمة ليست كاملة. وقد زادت التكلفة الكاملة للقرض مؤخرا عن طريق مدفوعات التأمين على الحياة للمقترض أو مسؤوليته عن تقديم الضمانات. وينبغي أن يقال أن المصارف بهذه الطريقة تحول المخاطر الخاصة بها إلى أكتاف العملاء. ومع ذلك، فإن المتلقين للائتمان استقالوا في معظم الأحيان من هذه الشروط. بعد كل شيء، هناك حاجة إلى المال.

ما هي المبالغ غير المدرجة؟ كما حدد البنك المركزي عددا من المدفوعات التي لا تؤثر على تكلفة القرض. وهنا هم:

- المدفوعات التي لا تتعلق بالوفاء بشروط اتفاقية القرض، مثل متبل، وما إلى ذلك؛

- العقوبات المفروضة على المقترض في حالة عدم الوفاء بشروط العقد؛

- المدفوعات التي تتم بمبادرة من المقترض، وعادة ما تكون لجنة للتسديد المبكر، ودفع للحصول على معلومات عن حالة حساب الائتمان، لجنة لصنع أو سحب النقدية؛

في بعض الحالات، يتم توسيع هذه القائمة بسبب التكاليف التالية:

- عمولة المعاملات بالعملة الأجنبية، إذا كان العقد بالروبل؛

- لجنة المعاملات التي تجريها مؤسسات الائتمان الأخرى؛

- دفع عمليات التعليق.

قد تكون التكلفة الكاملة للقرض خيارات مختلفة للدفع، اعتمادا على حجم المدفوعات. إذا توقف المقترض عن تغيير دوري في قيمته، يتم تحديد قيمة القرض بأقصى المبالغ وشروط العائد. إذا اختار دفعات منتظمة أكثر هدوءا، وعادة ما تكون شهرية، يتم احتسابها بناء على هذه الأسباب.

يبدو أن المقترض البسيط سيكون قادرا على حساب جميع المبالغ التي سيتعين عليه دفعها. في الواقع، على الأرجح، اتضح أن أرقامها سوف تختلف عن تلك المصرفية. وبطبيعة الحال، في الجانب الأصغر. لذا فمن الأفضل مقارنة مقترحات البنوك بهذه الطريقة. لا أكثر من ذلك.