نظام تأمين الودائع: المشاركين في النظام، وسجل البنوك والتنمية في روسيا

في 27 ديسمبر 2003، دخل القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية مع البنوك الروسية" (المشار إليه فيما بعد بالقانون) حيز النفاذ في روسيا. منذ عشر سنوات من العمل المضني، والمناقشات المريرة، لا تزال النزاعات تسمح بوضع آلية مالية جديدة للنظام المصرفي الروسي، ونظام التأمين على الودائع (سير). وكان الأساس لظهور وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة هو الأزمة في الاقتصاد العالمي في الثلاثينيات من القرن الماضي. وللمرة الأولى ظهر هذا النوع من النشاط في القطاع المصرفي في الولايات المتحدة في عام 1933. إن وجود نظام دولة يضمن موثوقية الودائع في بنوك دول الاتحاد الأوروبي شرط لا غنى عنه لنجاح القطاع المالي للدولة.

وفي ضوء الممارسة العالمية، يبدو أن عمل النظام المالي المصرفي في الاتحاد الروسي لا يعول عليه بما فيه الكفاية، من وجهة نظر المستثمرين. وقد أدى هذا الوضع إلى انخفاض كبير في تدفق رأس المال الحر إلى القطاع المصرفي.

تم تصميم نظام تأمين الودائع ليكون له تأثير استقرار على النظام المصرفي بأكمله. بعد أحداث عام 1998، عندما فقد جزء كبير من المستثمرين مدخراتهم، تقوضت الثقة في البنوك في روسيا. وهذا لا يمكن إلا أن يؤثر سلبا على تدفق رأس المال الحر إلى القطاع المصرفي.

وقد أدى ذلك إلى وضع إطار تنظيمي ينظم التأمين الإجباري على ودائع الأسر المعيشية. وبالنسبة للنظام المالي الروسي، فإن هذا هو أهم برنامج ينفذه المجتمع المصرفي جنبا إلى جنب مع الدولة. ونتیجة ھذا النشاط المشترك ھو نمو ثقة الأفراد في القطاع المصرفي.

أهداف وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة

ومن خلال تطبيق السياسة المالية الصحيحة، يمكن تحقيق الأهداف التي حددها نظام التأمين الإلزامي على الودائع:

• • زيادة الثقة في عمل المصارف، وبالتالي تحفيز المستثمرين المحتملين؛
• حماية حقوق المودعين من البنوك الروسية؛
• لجذب مدخرات المواطنين في القطاع المصرفي.

ومن المهم للغاية ألا يكون لأي من الأهداف أولوية. وبمجرد حدوث تحول في تحقيق أحد الأهداف، في القطاع المصرفي، بدأت مظاهر الأزمة تحدث، مما ينطوي دائما على زيادة خطر المودعين. والقاعدة، التي تسمح بتحقيق جميع الأهداف المحددة، هي التطور المستقر للنظام المالي المصرفي.

مبادئ وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة

والمبادئ الأساسية التي يستند إليها نظام تأمين الودائع في روسيا مكرسة قانونيا في المادة 3 من القانون.

ويتعين على جميع المصارف الروسية التي لها الحق في فتح حسابات من الأفراد والحفاظ عليها أن تكون أعضاء في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. يطلب من البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع:

• نقل مساهمات التأمين بانتظام إلى صندوق تخفيض الانبعاثات المعتمدة، مع ضمان الطبيعة التراكمية لملء الصندوق. وبالإضافة إلى الرسوم، تعاقب المصارف على تأخر أداء الواجبات المسندة إليه. وتشكل العقوبات أيضا مصدرا لتجديد موارد الصندوق.
• إخطار موكليهم بالمشاركة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة، ومبلغ مدفوعات التأمين عن طريق الإبلاغ عن المواقف في الأماكن العامة.
• الحفاظ على سجل محدث للالتزامات الائتمانية للبنك.
• الوفاء بالالتزامات الأخرى المنصوص عليها في القانون.

وينبغي تقليل مخاطر المودعين إلى الحد الأدنى في الحالات التي تكون فيها المصارف غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء.

وينبغي أن تكون أنشطة وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة شفافة. وهذا يعني ضمنا إمكانية حصول المساهمين المحتملين على معلومات عن أداء وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

وهناك بضعة مبادئ أخرى لتشغيل وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة

وبالإضافة إلى النقاط المذكورة أعلاه، يمكن استنباط مبادئ إضافية من القانون:

• ويتاح للمشاركين في النظام فرصة أن يصبحوا مصارف مستقرة ماليا في الاتحاد الروسي؛
• مدفوعات التأمين مقيدة؛
• وينبغي مراعاة السرعة القصوى لدفعات التأمين.

ويكفل مبدأ قبول المصارف السليمة من الناحية المالية أن تصبح المنظمات المالية التي تفي بالمتطلبات المرتفعة للمركز المالي فقط أعضاء في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. ومن أجل تحقيق هذا الهدف، يقوم المصرف المركزي للاتحاد الروسي بإجراء فحص منتظم وشامل للمصارف القائمة. خلال التدقيق، يتم تقييم سيولة أصول المؤسسة والربحية ومستوى الإدارة وأكثر من ذلك بكثير. وهذا يسمح بإلغاء المصارف "المشكلة" والتقليل من مخاطر عدم عائد التمويل.

نظام تأمين الودائع هو آلية العودة مع تعويض محدود. وفقا للمادة 11 من القانون، في حالة الأحداث المؤمن عليها (فشل البنك في الوفاء بالتزاماته)، يمكن للمودع أن يعتمد على دفع 100٪ من جميع الودائع المسجلة لدى البنك، مع مراعاة الفائدة المستحقة.

إن العائد على الودائع النقدية والفوائد المستحقة يتم بالروبل. يتم تحويل الودائع بالعملات الأجنبية بسعر بنك روسيا وقت وقوع الحدث المؤمن عليه. شريطة أن يكون للعميل حسابات في عدة بنوك، يتم التعويض بشكل منفصل لكل مؤسسة مالية. وجود اتفاقية القرض في البنك يسمح لك لتقليل مبلغ التعويض عن مبلغ القرض.

يتم تنفيذ مدفوعات التأمين على الودائع في الممارسة العالمية في غضون 30 يوما. وهناك رأي مفاده أن فترة السداد الأطول قد تسبب الذعر وتقلل الثقة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

المشاركون في نظام تأمين الودائع

وبناء على المسؤوليات المسندة، ينقسم المشاركون التاليون في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة:

• المؤمن هو البنوك في نظام تأمين الودائع التي دخلت في سجل النظام. ويحق لكل بنك أن يصبح عضوا في وحدة خفض الانبعاثات المعتمدة، رهنا بالحصول على ترخيص صادر عن المصرف المركزي للاتحاد الروسي، لاجتذاب الأموال الحرة للسكان بغرض فتح الودائع النقدية. يمكنك الحصول على معلومات عن مشاركة البنك في نظام تأمين الودائع في روسيا على موقع ديا، في البنك نفسه.
• المستفيد هو المودعين، عملاء البنك الذين لديهم الحق في المطالبة باستحقاقات التأمين.
• المؤمن هو الهيئة المسؤولة عن مراقبة عمل وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة، وهي وكالة تأمين الودائع (ديا).
• الهيئة، التي لديها التزامات السيطرة، هو بنك روسيا.

وبالإضافة إلى ذلك، تشارك حكومة الاتحاد الروسي بنشاط في أعمال المنظومة، وهي مسؤولة بصفة خاصة عن رصد أداء وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

وكالة تأمين الودائع

أسف تلعب دورا رئيسيا في توفير نظام التأمين على الودائع. ويحدد الجزء 2 من المادة 15 من القانون قائمة سلطات الوكالة:

• تسجيل وتسجيل المنظمات المصرفية؛
• تراكم أقساط التأمين، وضمان مراقبة وصون الصندوق؛
• النظر في طعون المودعين والوفاء بمتطلباتهم القانونية؛
• نداء إلى بنك روسيا في حالات انتهاك القانون من قبل البنك وشرط تطبيق تدابير المسؤولية؛
• استثمار الأموال الحرة للصندوق؛
• - مراقبة المصارف فيما يتعلق بالوفاء بالمتطلبات المنصوص عليها في القانون.
• تحديد آلية حساب ودفع المساهمات الإلزامية من قبل البنوك.

المساهمات التي لا تشارك في قوة التنفيذ

وتنص المادة 5 من القانون على أن نظام تأمين الودائع للأفراد يغطي معظمهم باستثناء ما يلي:

• فتح حسابات في فروع البنوك الروسية الموجودة في الخارج؛
• الودائع إلى حامل.
• ودائع الملكية الفكرية والمحامين وكتاب العدل الذين يفتحون لغرض القيام بأنشطة تنظيم المشاريع؛
• الودائع المحولة إلى البنك في إدارة الثقة.
• المال على الحسابات الإلكترونية؛
• الحسابات المعدنية ديبرسوناليزد.

التأمين على الودائع منصوص عليه في القانون ولا يتطلب إبرام اتفاق خاص.

حالات التأمين

وتشمل وحدة خفض الانبعاثات المعتمدة عدة حالات تتعلق بدفع تعويضات للمودعين:

• إلغاء ترخيص مصرفي يخول تنفيذ الأنشطة المالية؛
• وفرض بنك روسيا قيودا على تسيير بعض المعاملات المالية.

وتتخذ الوكالة جميع القرارات المتعلقة بإدراج واستبعاد أحد المصارف من سجل تخفيض الانبعاثات المعتمدة.

حقوق المودعين

لدى مودعي البنوك التجارية الحقوق المنصوص عليها في القانون:

• الحصول على تعويض التأمين للودائع.
• إبلاغ مطار الدوحة الدولي عن حالات فشل البنك في الوفاء بالتزاماته فيما يتعلق بالودائع؛
• الحصول على معلومات كاملة عن مشاركة البنك في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

وينظم نظام التأمين على الودائع إجراء إجراء مدفوعات التأمين وفقا للمادة 12 من القانون. وتنشر المعلومات المتعلقة بتعليق نشاط البنك في نشرة بنك روسيا وعلى الموقع الشبكي لمطار الدوحة الدولي. ويجوز للدائن، اعتبارا من يوم وقوع الحدث المؤمن عليه وحتى نهاية إجراءات الإفلاس، تقديم مطالباته بالتقدم بطلب كتابي إلى الإدارة المؤقتة أو المصفي. يتم الدفع المباشر نفسه لمدة 3 أيام، ولكن ليس في وقت سابق من 14 يوما من تاريخ الحدث المؤمن عليه. بناء على طلب المودع، يتم منح مبلغ التعويض نقدا أو تحويلها إلى الحساب المصرفي المحدد .

وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة الإيجابية والسلبية

مشكلة ضمان سلامة الودائع النقدية في البنوك هي واحدة من العوامل الرئيسية للتنمية الإيجابية للاقتصاد في البلاد. ليس سرا أن عدم الثقة في النظام المصرفي يدفع السكان إلى عدم استثمار أموالهم، خوفا من فقدانهم إلى الأبد. وللقضاء على هذا العامل غير السار، اعتمد القانون الاتحادي، الذي يهدف إلى توفير ضمانات للمودعين.

ويعتبر نظام تأمين الودائع خطوة هامة نحو زيادة الثقة في أنشطة البنوك. ومن الجوانب الهامة لوحدات خفض الانبعاثات المعتمدة تعريف الوديعة المصرفية من ممتلكات المودع وليس البنك.

ومن أجل تنظيم عمل النظام، والرقابة على تنفيذ المبادئ والأهداف، أنشئت وكالة تأمين الودائع، والتي بدورها تقوم على قواعد القانون. وعلاوة على ذلك، ومن أجل تعزيز الصندوق، تمنح الوكالة الحق في إجراء معاملات مالية من تلقاء نفسها.

التأمين على الودائع هو آلية متكاملة لنظام مالي مستدام. وعلاوة على ذلك، فإن المصارف نفسها مهتمة بمشاركتها في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. وبما أن نجاح عمل البنك مستحيل دون منع الإفلاس، فضلا عن دعمه في أوقات الأزمات على حساب الأموال العامة.

لسوء الحظ، اليوم نظام التأمين على الودائع في الاتحاد الروسي لا يمكن اعتباره مثاليا. وهو يتطلب مزيدا من التحسين. ويقول المختصون إنه ينبغي اعتماد وثائق تنظيمية إضافية تنظم ما يلي:

• اعتماد القرارات القضائية التي تسمح للبنوك الفردية بخدمة الودائع، على الرغم من قرار السلطة الإشرافية بتعليق أنشطة البنك.
• توسيع قائمة "المؤمن" المرافق من خلال تضمين في ذلك رجال الأعمال الفردية، والمؤسسات القانونية الصغيرة والودائع المعدنية وهلم جرا.
• النمو التدريجي لأقصى قدر ممكن من السداد. في ظروف النمو الاقتصادي للبلاد، ومستويات المعيشة للمواطنين، وبطبيعة الحال، فإن كمية الودائع يزيد أيضا. وينبغي أن تؤدي هذه الحالة إلى زيادة ضمانات الدولة للودائع المصرفية، الأمر الذي سيزيد بالضرورة ثقة المودعين.
• إجراءات تحديد المساهمات الإلزامية للبنك المشارك. واليوم، يستخدم "مقياس مستو" لتحديد مستوى المساهمات. وفي هذه الحالة، تدفع جميع المصارف نفس النسبة المئوية من الودائع. ومع ذلك، وبالنظر إلى مستويات المخاطر المصرفية المختلفة، فإن هذا النظام ليس عادلا.
• زيادة دور مطار الدوحة الدولي لمنع الفشل المصرفي وتقديم الدعم اللازم للخروج من الأوضاع المالية الصعبة.

وبالتالي، يتطلب نظام تأمين الودائع نهجا متكاملا لإجراء التغييرات والتحسينات اللازمة. ومن المهم للغاية أن يقوم جميع المشاركين في نظام التأمين على الودائع بإجراء هذا العمل بشكل مشترك.