كيف النظام المصرفي في البلاد: هيكل، وظيفة، والتنمية

النظام المصرفي - مجموعة من المؤسسات الرقابية والائتمان التي تعمل تحت آلية واحدة. وثمة عنصر رئيسي هو بنك روسيا (CBR). أنشطة هيكل كامل ينظمه القانون "المصارف والنشاط المصرفي".

أنواع

جوهر النظام المصرفي، والغرض من إنشائه وفي تراكم الفوائض المالية واستخراج الأرباح من خلال الاستثمارات. تتم هذه العملية للخروج على عدة مستويات.

أنواع من الأنظمة:

• على الوجهين.
• monobankovskaya.
• نظام لامركزي.

في البلدان المتقدمة، نظام من مستويين. ويتميز هذا وجود منظم في مواجهة البنك المركزي وطاعة المؤسسات الائتمانية التجارية في المستوى الثاني. ولكن هناك استثناءات. في فرنسا، وحدة تحكم وظيفة يؤدي وزارة المالية. تابعين له على جميع البنوك، بما في ذلك البنك المركزي. الولايات المتحدة تعمل على نظام لامركزي، حيث المهام الرئيسية لل نظام الاحتياطي الفيدرالي. خلال الحقبة السوفيتية تصرف مخطط monobankovskaya. دعونا نرى كيف أن النظام المصرفي في البلاد اليوم.

منظم

تم إنشاء البنك المركزي للاتحاد الروسي في شكل كيان قانوني، لكنه لم يقم النظام الأساسي ولا يخضع لإشراف السلطات الضريبية. ويمكن أن يصدر المال، وسحبها، والإفراج عن الأوراق النقدية الجديدة. مؤسسة الربح الموجهة إلى تكوين احتياطيات، الأموال المحولة إلى الميزانية. مصادر الدخل:

• أرباح على الأسهم؛
• إيرادات الفوائد على القروض والودائع.
• الربح من العمليات مع المعادن الثمينة، وحقوق الشركات، وغيرها من الأوراق المالية، وغيرها.

أهداف النشاط هي:

• تنظيم النظام المصرفي.
• ضمان استدامة العملة الوطنية (القوة الشرائية للدورة)؛
• ضمان تشغيل النظام بكفاءة.

الأدوات:

• معدلات عمليات البنك المركزي.
• متطلبات الاحتياطي.
• إعادة التمويل.
• الرقابة على الصرف.
• توجيه النمو النقدي.

وبموجب التشريع، رأس المال المصرح به ومنظم وغيرها من الأصول هو ملكية الاتحادية. بنك روسيا تتخلص منها فقط. الدولة والبنك المركزي مسؤولة عن ديون بعضها البعض.

الهيئة العليا للبنك المركزي - مجلس الإدارة، والذي يحدد اتجاه المؤسسة. وهو يتألف من رئيس و 12 عضوا من البنك المركزي. مصرف الجمهورية، والتي هي فروع منظم الإقليمية لا يمكن إصدار الضمانات والالتزامات دون الحصول على إذن من المجلس.

وتنقسم البنوك إلى مجموعتين كبيرة: المنظمات التجارية ومؤسسات الائتمان غير المصرفية. وفيما يلي كيفية بناء النظام المصرفي في البلاد في المستوى الأول.

المؤسسات التجارية

والغرض من وجود مؤسسات الائتمان - هو الحصول على الربح. للمشاركة في الأنشطة يجب أن يحصل على ترخيص من الجهة المنظمة. يمكن إنشاء مثل هذه المؤسسات في مختلف أشكال الملكية: العامة والخاصة والبلدية وغيرها ...

البنوك لديها الحق في تنفيذ العمليات التالية:

• لجذب الودائع من الأفراد والكيانات القانونية.
• تخصيص أموال بالأصالة عن نفسه.
• لجعل المدفوعات نيابة عن أطراف ثالثة؛
• تنفيذ خدمة التحصيل.
• الاقتناء؛
• فتح والحفاظ على الحسابات؛
• إصدار الضمانات وهلم جرا. د.

ويمكن للمصارف الاقتراض من بعضها البعض، وإجراء العمليات الحسابية من خلال الحسابات المقابلة وتنفيذ المعاملات التي لا تتعارض مع القانون. مؤسسات الائتمان في جميع أنحاء العالم على استعداد لنقدم لعملائنا نحو 200 أنواع من الخدمات. ولكن قانون "المصارف والنشاط المصرفي" فرضت حظرا على أربعة منهم: التجارية والصناعية، والتأمين، والاحتكار. تحت هذا الأخير يشير إلى العمليات التي تهدف إلى الحد من المنافسة.

مؤسسة الائتمان لا يمكن في حد ذاته تغيير أسعار الفائدة على القروض والودائع، ومدة العقد. على التدفقات النقدية والقيمة للعملاء يمكن الاستيلاء عليها من خلال المحكمة. مصنوعة العقوبات إلا على أساس الوثائق التنفيذية، ومصادرة - على أساس من الذي دخل حيز النفاذ في حكم المحكمة.

المؤسسات غير المصرفية

هذه المؤسسات الائتمانية التي يمكن القيام بأنواع معينة من العمليات. وتشمل هذه المنظمة من:

• القروض غير المسددة؛

• تخزين القيم.

• بيع العقار المرهون.

وردا على سؤال عن كيفية بناء النظام المصرفي في البلاد اليوم، يمكننا أن نقول أنه يتكون من ثلاثة مستويات. بالإضافة إلى البنك المركزي والمؤسسات التجارية في إعادة توزيع الأموال المعنية شركات التأمين وصناديق الاستثمار والتقاعد وغيرها من المؤسسات المالية. وفيما يلي كيفية بناء النظام المصرفي في البلاد.

مبادئ النشاط

1. العمل في حدود الموارد المتاحة، حقا. إيرادات الفوائد على القروض والودائع هو الرئيسي ولكن ليس المصدر الوحيد للأرباح البنوك. في بيئة تضخمية، المنطقة الأكثر ربحية هو التداول في سوق الأسهم. يشجع رؤوس أموال البنوك المضاربة. في مثل هذه الظروف، ويتم التخطيط على أساس الأموال الفعلية التي أثيرت.
2. المسؤولية عن الأداء. النظام المصرفي في الاقتصاد ديه مهمة هامة - إعادة توزيع الأموال بين القطاعات. مؤسسات الائتمان أحرار في اختيار عملائها والمناطق الاستثمارية. ولكن جميع البنوك تفي بالالتزامات بوسائلهم الخاصة، التي لا يجوز فرض عقوبة.
3. تنظيم علاقات العملاء في ظروف السوق. إعطاء القروض، ويسترشد البنك بمؤشرات السيولة والربحية والمخاطر.
4. تنظيم أنشطة تنفذ فقط من قبل وسائل غير مباشرة. شكل الدولة والقانونية الأفعال أساس الأداء، لكنهم لا يستطيعون إملاء شروط والأنشطة.

النظام المصرفي والمالي اليوم

في السنوات الأخيرة، ومؤسسات الائتمان تميل إلى أن تكون مفتوحة. إدخال التقنيات الحديثة (أنظمة الدفع المصرفية، وبطاقات الائتمان، ومصرف العميل ر. ه.)، وأنواع مختلفة من القروض. ولكن من الناحية الاقتصادية على مستوى تطوير النظام في روسيا متخلفة العالم.

في هيكل الشركات الاستثمارية مصدر حصة صغيرة من القروض - 8-10٪ (اليابان - 65٪، والاتحاد الأوروبي - 42-45٪، الولايات المتحدة الأمريكية - 40٪). الحسابات المصرفية 25٪ من الروس، ويستخدم بطاقة بلاستيكية 10٪ فقط. في الدول الغربية، وتقريبا جميع السكان الذين تزيد أعمارهم عن 18 لديه حساب، و1-2 بطاقات الائتمان.

لا تزال منطقة مسألة التشبع خدمات الحادة. ويتركز النظام المصرفي الروسي الرئيسي في المناطق الحضرية. الحصول على رهن عقاري أو قرض سيارة في الأجزاء الشمالية والجنوبية من البلاد يمكن للبنوك فقط المملوكة للدولة.

أسباب انخفاض مستوى تطوير النظام هي على النحو التالي:

• الدولة لا تولي اهتماما كبيرا لهذا القطاع.
• انخفاض مستوى تسييل الاقتصاد؛
• ضعف البنية التحتية من الخدمات المصرفية.
• نسبة كبيرة من المدفوعات النقدية التي تتم خارج النظام المصرفي.
• عدم وجود الحماية الكافية من الدولة.

"Bankopad» 2015

ويشمل النظام المصرفي الوطني اعتبارا من 2016/1/1 681 مؤسسة الائتمان. سجلت منظمات 947، لكن 266 منهم إلغاء الترخيص. مقارنة مع عام 2015، وانخفض عدد البنوك إلى 102 وحدة. ويتوقع المحللون أن في 2-3 سنوات وهذا الرقم ينخفض إلى 500.

على الرغم من الأزمة، فإن معدل القطاع 'تنظيف' ليس سقطت. كانت الأعلى صوتا في العام الماضي مراجعة الترخيص في "النقل" في حالة عدم امتثال للقوانين الاتحادية. ويقدر حجم المدفوعات DIA عند مستوى قياسي 39 مليار روبل.

عدد البنوك في روسيا يفوق احتياجات اقتصاد الدولة. يتم تجميع ما يقرب من 96٪ من أعمال البلاد في أكبر 200 المؤسسات. حصة المؤسسات الصغيرة لا تزال 481 يندرج 3.5٪ من الأصول. طالما لم يتحسن الوضع الاقتصادي، على البنوك الصغيرة ستكون لديه مشاكل مع السيولة وتنفيذ المعايير. خيارات لمعالجة اثنين فقط: لبيع الأصول أو ترك لتنظيم صفوفها.

ومن الصعب العثور على مستثمرين

البنوك الراغبة في البقاء في السوق، والكثير. وكذلك المشترين. والمشكلة هي أن تكلفة الرؤية لكلا الطرفين يختلف. بعد دخول عدد من العقوبات المستثمرين الغربيين يتناقص باستمرار. وهم الآن يبحثون عن شركاء في أسواق الشرق الأوسط والشرق الأقصى.

عمل النظام المصرفي قد يكون على حساب 300 مؤسسة. تنظيم المركز الرابع في ترتيب المئات من الأسرى، لا تخدم سوى عدد من الشركات. بالمعنى الحرفي لا كانوا يشاركون في الأنشطة المصرفية.

نتائج 2015

طوال العام الماضي، وقد حاولت البنوك للحفاظ على الربحية. ولكن ليس نجحوا جميعا. حتى أظهرت اللاعبين الرئيسيين في السوق خسارة قياسية. طالما أن السكان تدرس ما اذا كانت تحمل الودائع في مصرف الادخار من (روبل ما قبل التغيير دولار)، ومؤسسات الائتمان التي تعاني من مشاكل في السيولة.

في اتصال مع انهيار الروبل، انخفضت محفظة القروض بنسبة 0.7٪ في الربع الأول من عام 2015، الاحتياطيات - بنسبة 7.6٪، وربح بلغ ما مجموعه 6 مليارات روبل. نجاة قذف البنك المركزي، والتي أدخلت الإغاثة التنظيمية. ونتيجة لذلك، فإن حصة المنظم تعني في مطلوبات البنوك في نهاية أبريل بلغت رقما قياسيا - 10.4٪. مؤسسة تنص على بدل للحصول على قروض إعادة هيكلة في نظام تفضيلي.

المقياس الثاني من الدعم - رسملة إضافية من البنوك 830 مليار روبل. مخطط OFZ. حصل البرنامج فقط في النصف الثاني من العام، لذلك هو في الحقيقة لا يمكن إلا أن يتم تقييم فعاليته بحلول نهاية عام 2016، عشر. ولكن البنوك ضخ يسمح للحفاظ على نسب كفاية رأس المال وتجدد احتياطيات من المستوى الأول. وبلغ الأجر لدعم الالتزام بعدم زيادة تكلفة FOP والحد من الأرباح لمدة ثلاث سنوات. ساعدت الإجراءات CB زيادة حصة القروض بنسبة 0.7٪، والودائع - بنسبة 10.9٪ والربح 265000000000 روبل.

المشاكل الرئيسية في عام 2015

المشكلة الرئيسية - الحد من القروض الاستهلاكية بنسبة 12٪ مقارنة مع النمو في العام الأخير من 8.9٪. ونتيجة لذلك، تراجع مجموعة من البنوك التي تخصصت فقط على القروض غير المضمونة. وشكلت حصة أكبر 6 مؤسسات 10٪ من الائتمان التجزئة و 20٪ من القروض المعدومة. على مؤشر الأصول المشكلة (15٪) 2 مرات أكبر من المتوسط في النظام (9٪). لاستعادة مواقع البنوك سوف تضطر إلى إعادة التركيز على توفير الخدمات الشاملة.

وكانت عقبة غير متوقعة أيضا انهيار شركة "ترانسايرو"، التي تراكمت لديها 250 مليار روبل من الديون. المشاكل تكمن على أكتاف من المقرضين الذين خسائر في حالة إفلاس شركات النقل الجوي سيجعل مليارات روبل. ومن المتوقع في عام 2016 الافتراضية في قطاع الشركات. عانت جميع قطاعات الاقتصاد من تراجع الطلب. تأمل لترميمه في عام 2016، لا شيء تقريبا.