سجل نموذج التصنيف الائتماني للمقترض

كل شخص تقريبا تلقى من أي وقت مضى رفضا لإصدار قرض، سمعت من مدير مثل هذه العبارة: "اتخذ القرار من قبل نظام التهديف. مؤشرات الموثوقية الخاصة بك كمقترض لا تتوافق مع القاعدة ". ما هي القاعدة، ما هو التهديف وكيفية اجتياز "كشف الائتمان" إلى "ممتاز"؟ دعونا نحاول معرفة ذلك.

معلومات عامة

لذا، ما هو التهديف؟ هذا هو نوع من نظام لتقييم موثوقية المقترض، مبنية على عدد من المعلمات. عندما يقدم الشخص طلبا للحصول على قرض، فإن أول ما يقترح القيام به هو ملء استبيان. لم يتم اختراع أسئلة الاستبيان فقط. هذا هو نموذج التقييم لتقدير المقترض المحتمل. اعتمادا على الجواب، يتم تعيين عدد معين من النقاط لكل بند. وكلما زاد احتمال حصولهم على قرار إيجابي بشأن إصدار الأموال.

هناك فارق بسيط. إذا كان لديك تاريخ ائتمان سلبي، فإن الإجابات الأخرى على الأسئلة وعدد النقاط المسجلة غالبا ما تكون غير ذات صلة. بالفعل هذه الحقيقة واحدة كافية للرفض.

أهداف وأهداف التسجيل في البنوك الحديثة

يتم تقديم أي نموذج تقييم يستخدم في نظام الائتمان من أجل الحصول على هذه النتائج:

• الزيادة في محفظة القروض نتيجة لانخفاض حصة الرفض غير المعقول على القروض؛
• تسريع إجراءات تقييم المقترض المحتمل؛
• انخفاض مستوى عدم سداد أموال القروض؛
• تحسين جودة ودقة تقييم المقترض؛
• تراكم مركزي للبيانات العملاء.
• انخفاض في مخصص مبلغ الخسارة المحتملة على القروض؛
• تقييم ديناميكية التغيرات في حساب الائتمان الفردي وحافظة القروض بشكل عام.

تقدير الائتمان: كيف يعمل؟

ولتحقيق هذه الأهداف، تستخدم البنوك نموذج تقييم لتقييم الجدارة الائتمانية. وهو يفترض أقل قدر من التأثير على نتيجة التحيز الإداري أو التواطؤ لموظفي البنك.

ويجب تأكيد جميع المعلومات التي تم إدخالها في الاستبيان تقريبا عن طريق توافر الوثائق. ويقوم مدير البنك في هذه الحالة بدور فني محض - يساهم في تقديم بيانات للبرنامج. عندما تكون جميع النقاط من الاستبيان متناوب، برنامج الكمبيوتر بحساب ويعرض النتيجة - عدد النقاط التي جمعتها. ثم الوضع يمكن أن تتطور بطرق مختلفة.

إذا قمت بتسجيل نقاط قليلة جدا، يمكنك أن تكون متأكدا: سيتم رفض القرض.

وكان عدد النقاط أعلى بكثير من المتوسط؟ إذا كان مبلغ القرض صغير، يمكن اتخاذ القرار مباشرة على الفور. في حال كنت تتقدم بطلب للحصول على مبلغ مثير للإعجاب، سيتم الإعلان عن أنك قد مرت المرحلة الأولى من التدقيق، وقدم الطلب للنظر في خدمة الأمن للبنك.

عدد النقاط "يطفو" في الوسط؟ والمدير، على الأرجح، سيطلب قيادة الكفيل أو سيعين سلسلة من الشيكات الإضافية.

أنواع التهديف

بشكل عام، يتكون نموذج التسجيل من سبعة أنواع من التقييم، أربعة منها تتعلق بالإقراض، وثلاثة إلى التسويق. بالنسبة لممارسات الائتمان، فإن مثل هذه الأنواع من النقاط هي نموذجية:

1. بناء على طلب (تطبيق التهديف). وغالبا ما يستخدم هذا النموذج لتقييم موثوقية وملاءمة العملاء. وقد بنيت، كما سبق ذكره، على تقييم الاستبيان وتعيين لكل إجابة العدد المقابل من النقاط.
2. من الاحتيال (الاحتيال التهديف). يساعد على حساب المحتالين المحتملين الذين تمكنوا من اجتياز المرحلة الأولى من الاختبار. مبادئ وأساليب وطرق اختبار الاحتيال هي السر التجاري لكل بنك.
3. السلوكية التهديف. وهناك تحليل لسلوك المقترض فيما يتعلق بالقرض، واحتمال حدوث تغيير في الملاءة المالية. واستنادا إلى نتائج التقييم، يتم تعديل الحد الأقصى لمبلغ القرض.
4. العمل على العودة (جمع التهديف). ويطبق هذا النموذج على القروض المشكوك في تحصيلها، في مرحلة سداد الديون غير المسددة. ويساعد البرنامج على وضع خطة تدابير لسداد القرض: من إنذار إلى نقل القضية إلى المحكمة أو شركة التحصيل.

أما اآلراء الثالثة األخرى فتبدو كما يلي:

1. ما قبل البيع (ما قبل البيع) - يكشف الاحتياجات المحتملة للمقترض، ويسمح لك لاقتراح منتج إضافي.
2. الرد - يقيم احتمال موافقة العميل مع برامج القروض المقترحة.
3. تقييم الاستنزاف هو تقييم لاحتمال قيام العميل بإنهاء علاقته بالبنك في هذه المرحلة أو في المستقبل.

عيوب نظام التهديف

إن تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد له عيوبه. والشيء الرئيسي هو أن النظام ليست مرنة بما فيه الكفاية ولا تتكيف بشكل جيد مع المعلمات الحقيقية. على سبيل المثال، فإن نموذج تسجيل النقاط المعتمدة في الولايات المتحدة سوف يضع درجة عالية على شخص الذي حل محل عدد كبير من الوظائف. ويعتبر هذا الشخص متخصصا ملحوظا، في الطلب كثيرا في سوق العمل. لدينا هذه الحقيقة سوف تلعب مع المقترض نكتة قاسية. وسيتم تلقي أكبر عدد من النقاط من قبل شخص لديه مدخل واحد فقط في مكان العمل. إذا كان المقترض غالبا ما يغير صاحب العمل، ثم يعتبر غير موثوق بها، غير سعيدة ومتخصص سيئ. وينخفض تصنيفه في أعين البنك بسرعة، لأن الفصل التالي قد لا يتبع العمل الجديد، مما يعني أن التأخير في الدفع سيبدأ.

ولتحقيق أقصى قدر من تكييف النظام مع ظروف معيشتنا، ينبغي أن يقوم خبراء من أعلى الفئات والمؤهلات بتطوير خبراء التقييم. ولكن أي نتائج تم الحصول عليها بهذه الطريقة، سوف لا تزال تعتمد على رأي ونفوذ الشخص. لذلك، تقييم غير متحيزة على الاطلاق لا يزال لا يعمل.

لذلك أي نظام التهديف لديه اثنين على الأقل من السلبيات:

• ارتفاع تكلفة التكيف مع الحقائق الحديثة؛
• تأثير الرأي الشخصي للأخصائي على اختيار نموذج تقييم العميل.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن نظام التقييم نفسه هو أيضا ناقصة. والحقيقة هي أنه عند الإشارة إلى النقاط، إلا أن الحالة الرسمية للأشياء تؤخذ بعين الاعتبار. النظام غير قادر على تقييم الواقع بشكل صحيح. على سبيل المثال، إذا كان العميل لديه غرفة في شقة مشتركة في أربات، فإن النظام يعطيه درجة عالية. بعد كل شيء، هناك تصريح إقامة موسكو والإسكان في المركز. قصر أنيق من عدة آلاف متر مربع، وتقع في قرية صغيرة على ساحل البحر الأسود، وسوف يعين النظام باسم "السكن في القرية" والحد من النتيجة لعدم وجود تصريح إقامة موسكو.

ما هي البيانات التي ينطوي عليها بناء النموذج

وفي تلك الحالات التي يجري فيها تقييم التصنيف الائتماني للأفراد، يجب أن يعتمد موظف المصرف على عدد من المعايير. ويمكن تقسيمها جميعا إلى ثلاث مجموعات كبيرة، كل منها يتضمن العديد من المؤشرات.

الشخصية:

• بيانات جواز السفر ؛
• الحالة الاجتماعية؛
• العمر؛
• وجود الأطفال، سنهم وكميتهم.

المالية:

• مبلغ الدخل الشهري الأساسي؛
• مكان العمل، والموقف؛
• عدد الإدخالات في كتاب العمل؛
• فترة التوظيف في الشركة الأخيرة؛
• وجود أعباء (الديون والقروض المستحقة والنفقة والمدفوعات الأخرى)؛
• توافر المساكن الخاصة، والسيارات، والحسابات المصرفية والودائع.

إضافي:

• وجود مصادر إضافية للدخل غير موثقة؛
• إمكانية توفير الكفالة.
• معلومات أخرى.

تم بناء نموذج تقييم التصنيف الائتماني للكيان القانوني بشكل مختلف قليلا. هنا المعلمات الرئيسية هي المؤشرات المالية. ولكن نظرا لأنها تحسب على أساس التقارير المالية لحملة مقدم الطلب، وفي هذه الحالة يمكن تعديلها. وبالنظر إلى هذه الإمكانية، فإن موضوعية التقييم تقلص إلى حد كبير. لذلك، يتم استخدام النقاط مع المؤشرات الديناميكية لتقييم الكيانات القانونية.

وتستند الخطوة الأولى إلى جمع المعلومات التي لا يمكن حسابها من خلال المؤشرات المادية. وتشمل هذه السمعة التجارية، وموقف السوق، ورأي الخبراء بشأن الاستدامة المالية والاقتصادية.

والخطوة التالية هي تعريف المؤشرات المالية. هنا ندرس معاملات السيولة، وتوفير مع الأموال الخاصة، مؤشرات موضوعية للاستقرار المالي، الربحية، دوران الأموال وهلم جرا.

واستنادا إلى نتائج تقييمين مستقلين، يتخذ البنك قرارا بمنح قرض.

الذين يمكن الحصول على علامات عالية

إذا كنا نتحدث عن الأفراد، ثم يتم تقييم المقترض أيضا في العديد من النواحي. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر إيجابيا على التصنيف:

• راتب مرتفع؛
• وجود الممتلكات الشخصية المنقولة وغير المنقولة؛
• إقامة طويلة في منطقة معينة؛
• توافر الودائع؛
• أدلة مستندية على الدخل؛
• وجود هاتف أرضي في المنزل وفي العمل؛
• • تأكيد العمالة الرسمية، لا سيما في المؤسسات الحكومية وفي مجال الميزانية؛
• وجود حسابات مفتوحة (إيداع، معاش، تسوية) في مصرف دائن؛
• وجود مبلغ كبير من الدفع المسبق عند الحصول على رهن أو قرض سيارة؛
• إمكانية تقديم توصيات أو ضمان أو المقترض المشترك؛
• تاريخ الائتمان ممتازة.

كيفية خداع النظام ويمكن أن يتم ذلك؟

ويعتقد أنه بمجرد إجراء التقييم من قبل آلة بلا روح، يمكنك خداع ذلك من خلال معرفة الإجابات "الصحيحة" على الأسئلة مقدما. في الواقع، هذا هو أبعد ما يكون عن القضية.

يتم إنشاء نموذج التهديف لتقييم العميل بطريقة بحيث يمكن التحقق من جميع الإجابات على الأسئلة مع مساعدة من الوثائق ذات الصلة. وبالإضافة إلى ذلك، كثيرا ما تندمج المصارف في شبكات بأكملها وتتجاهل نتائج عمليات مراجعة الحسابات التي تقوم بها في نظام واحد مشترك. حتى إذا كان في عملية التحقق إضافية سيتم الكشف عن الاحتيال، وسيتم وضع الصليب السيئ على سمعتك للمقترض. في أي مكان وأبدا سوف تحصل على المزيد من الائتمان.

لتجميل الواقع، يمكنك أن تجرب فقط إذا تم إدخال البيانات في النظام فقط من كلمات العميل. ومع ذلك، فإنه من الصعب نوعا ما أن تجد مثل هذا البنك، والفائدة هناك مفترسة جدا أن نفسك نفسك من غير المرجح أن ترغب في إصدار قرض هناك.

سجل والتاريخ الائتمان

وإذا اعتبرنا أن نصف سكان بلدنا على الأقل لديهم بالفعل خبرة في التقدم بطلب للحصول على قرض، في الرتب الأولى هناك مؤشر على تقييم المقترض كتاريخ ائتماني. وبما أن غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية قد تم تجديدها منذ ذلك الحين مع بيانات عن المقترضين لمؤسسات التمويل متناهي الصغر وغيرها من المؤسسات المماثلة، ظهرت نماذج التسجيل في السوق، معدلة بحضور وحالة التاريخ الائتماني.

وتقوم هذه النماذج بتقييم المقترضين لاحتمال عدم عائد النقود، وحدث حالات التأخر في السداد، وعدد القروض التي سبق سدادها، وغير ذلك من البارامترات.

وبالإضافة إلى ذلك، وتقدم البنوك معلومات تلقائية عن العملاء. بعد ربط هذه الخدمة، فإن البنك سوف يعرف:

• - فتح حسابات العملاء في المؤسسات المالية الأخرى؛
• • الحصول على قروض جديدة؛
• بشأن حدوث أي تأخر في السداد؛
• بيانات جواز سفر العميل الجديد.
• حول تغيير الحدود على الحسابات وبطاقات الائتمان وهلم جرا.

وسيسمح ذلك بمزيد من التنظيم لنظام التسجيل المصرفي والحصول على أقصى قدر من المعلومات عن المقترضين المحتملين.